11月22日,中國金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長、中國人民銀行原行長易綱在“人工智能時(shí)代的數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展”研討會(huì)暨北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心成立十周年慶祝活動(dòng)上以數(shù)字金融時(shí)代的隱私保護(hù)為主題發(fā)表主旨演講。他表示,中國數(shù)字金融相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新的市場活力較強(qiáng),執(zhí)行好隱私保護(hù)也非常重要。他認(rèn)為,在立法層面要堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)收集的最小化原則、透明度和同意原則,并要求“誰收集數(shù)據(jù)、誰做好數(shù)據(jù)保護(hù)”。
易綱指出,數(shù)字金融通常指基于互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的通訊技術(shù),如大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)來不斷完善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。數(shù)字金融一方面離不開科技創(chuàng)新,另一方面也離不開法制建設(shè)。發(fā)展數(shù)字金融根本上是為了提高最廣大人民群眾的福祉,因此要完善法律制度,真正做到“以人為本”。若要做好個(gè)人權(quán)利包括老百姓隱私權(quán)、企業(yè)商業(yè)秘密不受侵害,只有在技術(shù)層面和法律層面兩方面都比較扎實(shí),才能真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融的長期健康發(fā)展。
中央金融工作會(huì)議提出做好金融“五篇大文章”。近期《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出“建設(shè)安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施”,“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣”。易綱指出,這對數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出了新的要求。金融業(yè)的本質(zhì)是管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)。雖然金融不能消除風(fēng)險(xiǎn),但是可以通過合同的安排來降低風(fēng)險(xiǎn)、對沖風(fēng)險(xiǎn),使得經(jīng)過分散和管理后的風(fēng)險(xiǎn)之間可以相互抵消、相互對沖。
易綱指出,金融市場發(fā)展的核心動(dòng)力是創(chuàng)新,創(chuàng)新的背后的制度安排,是產(chǎn)權(quán)保護(hù)和依法治國。數(shù)字金融的產(chǎn)生和發(fā)展對金融體系帶來巨大的影響和提升,這種影響和提升從本質(zhì)上是管理風(fēng)險(xiǎn)能力的提升和成本的下降。
他表示,數(shù)字金融可以給金融賦能,主要通過技術(shù)和法律的安排,更好解決金融信息不對稱的問題。數(shù)字金融在信息收集、信息處理、信息管理等方面有很大優(yōu)勢,進(jìn)而對沖、分散金融風(fēng)險(xiǎn),使得成本下降,主要反映金融的普惠性、及時(shí)性,和金融服務(wù)便利性。
易綱介紹稱,中國的數(shù)字金融發(fā)展從本世紀(jì)初開始起步的,到2010年開始廣泛應(yīng)用,特別是在移動(dòng)支付領(lǐng)域已處于全球領(lǐng)先地位,在此過程中,相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用,包括支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等各方面基礎(chǔ)設(shè)施都發(fā)展較快。
易綱還指出,中國人民銀行在2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》),使得非銀行機(jī)構(gòu)能夠合法提供支付服務(wù),這種包容性的監(jiān)管安排,對于后續(xù)移動(dòng)支付發(fā)展起到關(guān)鍵作用?!豆芾磙k法》較好平衡了商業(yè)銀行和第三方支付的利益,使得我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以持續(xù)發(fā)展和安全使用。
易綱強(qiáng)調(diào),在數(shù)字金融的基礎(chǔ)法規(guī)、框架設(shè)計(jì)方面,要注重保護(hù)老百姓的利益和隱私。他認(rèn)為,在立法層面,要對金融機(jī)構(gòu)提出要求:一是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)收集的最小化原則,只收集和存儲(chǔ)必要的最少數(shù)據(jù);二是堅(jiān)持透明度和同意原則,要求說明為何要收集個(gè)人數(shù)據(jù),并且獲得用戶的明確同意;三是要求“誰收集數(shù)據(jù)、誰做好數(shù)據(jù)保護(hù)”,即收集數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有保護(hù)客戶隱私數(shù)據(jù)的義務(wù),并且要采取必要措施防止泄露。如果發(fā)生數(shù)據(jù)泄露,收集數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)要負(fù)法律責(zé)任。此外,要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管框架,做好執(zhí)行工作。