券商中國
許盈
2025-12-15 22:34
隨著金融風險防控體系持續(xù)完善，相關法律法規(guī)逐步落地見效。
2026年1月1日，央行等部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》將正式施行，這是2025年1月新《反洗錢法》實施后的關鍵配套細則。12月1日，《反電信網(wǎng)絡詐騙法》也迎來正式實施三周年。
作為反詐、反洗錢（下稱“兩反”）工作的前沿陣地，商業(yè)銀行肩負著雙重使命：守護客戶資金安全，攔截電信詐騙；嚴防不法資金“洗白”，阻斷洗錢通道。
券商中國記者在一線調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，數(shù)字時代下，電詐與洗錢手段日趨多樣化、智能化，新型案例與交織型案件不斷涌現(xiàn)。面對這場持續(xù)升級的攻防戰(zhàn)，金融機構(gòu)也在不斷迭代與其博弈的經(jīng)驗和技術(shù)，在“科技防控+人工研判”的基礎上，升級智能反詐監(jiān)測系統(tǒng)，推動防控重心從“事后管控”向“事先防范”轉(zhuǎn)型。
（1）騙局翻新：打官司、打游戲也能遇到詐騙
銀行柜臺窗口作為資金流轉(zhuǎn)的節(jié)點，在電信詐騙攔截中發(fā)揮著“事中阻止”的關鍵作用。
“在銀行日常業(yè)務中，我們遇到不少老年客戶存單未到期，就來提前支取的情況。有些老年客戶稱提前支取存單是為幫兒子裝修，或者因自己車禍急需用錢。”江南農(nóng)商行相關工作人員表示，但經(jīng)觀察和溝通核實發(fā)現(xiàn)，客戶實際是受一些“保健品理財”“高收益投資”等話術(shù)誘騙，意圖取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款。
為提升一線員工的風險敏感度，江南農(nóng)商行每月的內(nèi)部刊物均會分享分支網(wǎng)點匯聚而來一線“兩反”最新實戰(zhàn)，并從事件的可疑識別點、聯(lián)動處置機制等多個角度總結(jié)經(jīng)驗。在這些案例中，金融知識薄弱的中老年客戶群體是電詐的重點關注對象。
隨著傳統(tǒng)詐騙話術(shù)在反詐宣傳中逐漸失去市場，新型詐騙手段不斷冒頭。該行相關人士告訴記者，今年以來，柜臺窗口已陸續(xù)識別出以“打官司付款”“游戲代練”為幌子的多種詐騙形式。
“這是我打官司的手續(xù)費和工本費，打官司總得花錢嘛?！苯衲?月，一位老先生到網(wǎng)點要求匯款時表示。盡管金額不大，但柜員發(fā)現(xiàn)收款賬戶存在異常，且所謂的“律師”僅為網(wǎng)絡添加、未線下見面，隨即報警核實，成功阻止一起電信詐騙。
此外，未成年人因社會經(jīng)驗不足，亦是網(wǎng)絡詐騙團伙圍獵的目標。
與上述案件同一時期，祖孫三人來到江南農(nóng)商行的網(wǎng)點。其中，年長者要為孫子轉(zhuǎn)賬2000元的“游戲代練保證金”。原來這位少年在網(wǎng)絡平臺接單了代打游戲，本想做兼職，但對方要求繳納保證金，并以“不繳納則需支付5萬元違約金”相要挾。銀行柜員憑借對“未成年人+高額違約金”組合的警惕，察覺收款方的QQ賬號、成交記錄存在諸多疑點，迅速聯(lián)合警方阻止匯款，幫助客戶挽回損失。
“這類針對未成年人的新型詐騙手段需重點關注?！苯限r(nóng)商行相關一線人員提醒，以“代練游戲”“保證金+違約金”為幌子的詐騙，往往利用受害者怕違約的心理施壓，具有不小的隱蔽性和迷惑性。該行也通過案例復盤總結(jié)詐騙特征，及時向社會發(fā)布預警，提高公眾辨識度。
（2）風險交織：警惕作“洗錢、取錢工具人”
在銀行合規(guī)業(yè)務中，反詐與反洗錢雖屬不同分支，但現(xiàn)實中兩類犯罪常相互交織。隨著打擊力度的加大，不法資金“洗白”的套路不斷變種。
業(yè)內(nèi)所稱的“取現(xiàn)工具人”（又稱“車手”），是洗錢鏈條的末端幫兇，負責線下取現(xiàn)、轉(zhuǎn)移贓款。但現(xiàn)實情況更為復雜，不少人因為法治意識薄弱，文化水平不高，成為電詐“工具人”而不自知。
江南農(nóng)商行向記者分享的案例顯示，部分老年低收入客戶是此類“工具人”的潛在群體——這類客戶賬戶原本無異常，工資留行率高，歷史交易特點沒有“工具卡”的典型特征，卻突然在某天出現(xiàn)大額資金入賬、并緊急申請?zhí)岈F(xiàn)的情況。更令人擔憂的是，涉案的部分老年客戶不僅未意識到自身行為涉嫌犯罪，還存在幫助不法分子隱瞞的情況。
除個人外，對公賬戶涉詐風險同樣不容忽視，因為轉(zhuǎn)賬額度高等特點，近年來對公賬戶轉(zhuǎn)移涉案資金的情況頻發(fā)。
一些小型企業(yè)受“辦理融資”“美化流水辦理貸款”等話術(shù)的誘騙，將企業(yè)U盾、網(wǎng)銀、操作員手機卡郵寄他人，導致賬戶被利用為“洗錢通道”和詐騙資金轉(zhuǎn)移的“工具賬戶”。更有甚者，部分企業(yè)主動出租、出借、買賣銀行賬戶，觸碰法律紅線。
一家區(qū)域銀行數(shù)字部門業(yè)務人士告訴記者，銀行的預警監(jiān)測系統(tǒng)會通過規(guī)則組合構(gòu)建風險模型，自動捕捉賬戶異常交易特征。但傳統(tǒng)模型多基于事后總結(jié)，面對新型金融詐騙與洗錢手段時，存在局限性和滯后性，仍需依賴一線員工的敏銳洞察與多方聯(lián)動。
“在數(shù)字化金融的時代背景下，每一筆異常資金流動都可能暗藏風險?！苯限r(nóng)商行相關業(yè)務人士強調(diào)，電信網(wǎng)絡詐騙手段不斷翻新，金融機構(gòu)前臺部門必須保持“第一反應者”的警覺性。涉案資金的成功攔截，既得益于智能化風控系統(tǒng)的精準識別，也離不開一線員工對可疑交易的敏銳洞察。
（3）風控模型需持續(xù)迭代，“事先防范”凸顯
面對“兩反”不斷變化的風險形勢，傳統(tǒng)風控模式存在“識別滯后”與“覆蓋盲區(qū)”的問題。
記者從華南地區(qū)一家股份行了解到，在經(jīng)濟較活躍區(qū)域，傳統(tǒng)風控模式已難以應對具有區(qū)域特征的新型風險。常規(guī)監(jiān)測方式存在風險數(shù)據(jù)獲取渠道單一、規(guī)則適配不足、響應機制遲滯等問題?！坝绕湓诳绮块T聯(lián)動中，流程鏈條長、溝通成本高，往往數(shù)據(jù)到位時風險已造成實際影響?！?/p>
對此，相關銀行業(yè)務人士透露，已有銀行根據(jù)反詐、反洗錢的實際情況，將合規(guī)部門與對公部門、零售部門深度聯(lián)動，打破公私等部門條線壁壘。
此外，記者還了解到，對于全國性銀行而言，統(tǒng)一模型難以適配不同區(qū)域客群與業(yè)務特征，導致風險識別精準度低、防控措施難以落地。這也易導致響應機制的遲滯，從風險發(fā)現(xiàn)到干預處置環(huán)節(jié)繁復，整體應對被動。
與大行相比，中小銀行反欺詐智能系統(tǒng)的上線、更新和維護的成本較高，科技防范和人工研判雙重作用更明顯。
與此同時，AI換臉、仿冒APP等新型詐騙手段的出現(xiàn)，也推動銀行加速風控技術(shù)升級。目前，多家銀行正將風控重心從“事后管控”向“事先防范”轉(zhuǎn)移，通過定制化智能模型提升欺詐風險識別的精準度。
如上海銀行針對老年客戶權(quán)益保護上線“銀盾項目”，主要聚焦老年人線上交易風險，依托電信詐騙客戶保護模型，交易風險監(jiān)控系統(tǒng)可實時識別高風險操作。
再如，江南農(nóng)商行上線的數(shù)字員工“小江”，在智能風控與合規(guī)保障上部署了多模態(tài)生物識別，結(jié)合證件OCR自動比對，攔截冒名開戶風險。此外，“小江”還具有異常信息提示與超時保護機制，確保交易全程可追溯，符合金融合規(guī)要求。
此外，記者從華南某股份行了解到，該行深圳分行構(gòu)建客戶洗錢風險數(shù)據(jù)智能檢測看板，核心功能包括異常風險、特色風險、風險排查等內(nèi)容。其中在特色風險“自定義”方面，該分行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟、客群機構(gòu)，高風險業(yè)務自主配置風險規(guī)劃，覆蓋合規(guī)、零售、公司業(yè)務等。
業(yè)內(nèi)人士表示，在電信詐騙、洗錢手段不斷升級的當下，金融機構(gòu)需持續(xù)強化風險識別能力，通過“科技防控+人工研判”的人機協(xié)同模式，不斷完善智能防控體系，才能更高效地應對各類金融風險挑戰(zhàn)。
排版：劉珺宇
校對：廖勝超
