“十五五”規(guī)劃建議提出,要大力提振消費(fèi),以放寬準(zhǔn)入、業(yè)態(tài)融合為重點(diǎn)擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)。這一戰(zhàn)略部署精準(zhǔn)契合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀規(guī)律。隨著居民需求層次不斷升級(jí),對(duì)教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文旅、信息等高品質(zhì)服務(wù)的消費(fèi)意愿顯著增強(qiáng)。這些服務(wù)消費(fèi)具有顯著的高收入彈性特征,增長潛力與市場空間遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)物質(zhì)消費(fèi)。這反映了人民對(duì)美好生活向往的深化,也是構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要路徑。
在此背景下,服務(wù)消費(fèi)正日益成為引領(lǐng)消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要引擎。一方面,服務(wù)消費(fèi)逐漸成為拉動(dòng)消費(fèi)的重要?jiǎng)恿碓?,將推?dòng)我國消費(fèi)市場從實(shí)物商品主導(dǎo)向服務(wù)消費(fèi)引領(lǐng)轉(zhuǎn)變。另一方面,服務(wù)消費(fèi)比重的提升將驅(qū)動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)張與能級(jí)躍升,不僅有助于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)韌性、創(chuàng)造更多高質(zhì)量就業(yè)崗位,還將構(gòu)筑起內(nèi)需主導(dǎo)型增長模式的堅(jiān)實(shí)底座。這是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然要求,同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要標(biāo)志。
服務(wù)消費(fèi)的蓬勃發(fā)展為金融業(yè)帶來了廣闊的市場機(jī)遇,同時(shí)也對(duì)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提出了新的更高要求。然而,當(dāng)前金融服務(wù)體系在支持服務(wù)消費(fèi)方面存在結(jié)構(gòu)性痛點(diǎn),制約了消費(fèi)潛力的充分釋放。
在供給端,服務(wù)型企業(yè)普遍輕資產(chǎn)運(yùn)營,缺乏充足的抵押物,難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行授信標(biāo)準(zhǔn),容易面臨融資難、融資貴的難題。在需求端,傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品主要滿足車、房等大宗實(shí)物消費(fèi),風(fēng)控邏輯與期限結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)教育、康養(yǎng)、文旅等服務(wù)消費(fèi)的特征,缺乏靈活的定制化信貸工具。在交易環(huán)節(jié),現(xiàn)有支付體系尚未完全適應(yīng)服務(wù)消費(fèi)特性,使得服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域存在支付流程復(fù)雜、預(yù)付資金管理不規(guī)范等問題。打通這些堵點(diǎn),推動(dòng)金融供給與服務(wù)消費(fèi)需求精準(zhǔn)匹配,已成為撬動(dòng)消費(fèi)需求釋放、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要環(huán)節(jié)。
首先,為有效支持服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí),需綜合運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策與差異化監(jiān)管工具,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸投放。今年5月,中國人民銀行設(shè)立5000億元額度的服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款工具,以低成本資金引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度。未來,還應(yīng)重點(diǎn)聚焦住宿餐飲、文體娛樂、教育、旅游等重點(diǎn)行業(yè),通過合理定價(jià)和可持續(xù)的信貸模式,持續(xù)加大金融支持。
其次,創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)模式,積極培育新型消費(fèi)增長點(diǎn)。應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與合規(guī)平臺(tái)深化合作,圍繞教育、康養(yǎng)、文旅等特定場景,開發(fā)小額、分散、靈活的場景化消費(fèi)信貸產(chǎn)品。需積極探索金融支持?jǐn)?shù)字消費(fèi)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)等新型消費(fèi)的有效模式,賦能體驗(yàn)消費(fèi)、智能消費(fèi)、定制消費(fèi)等新業(yè)態(tài)發(fā)展。同時(shí),針對(duì)新就業(yè)形態(tài)從業(yè)者等特殊群體,可利用社保繳納、商業(yè)流水等多維數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型,量身定制符合收入特征的信貸產(chǎn)品,有效穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期。
再次,全面優(yōu)化消費(fèi)支付環(huán)境,切實(shí)降低交易成本、提升交易效率以及降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)??梢詢?yōu)先在文旅、醫(yī)療、教育等高頻且預(yù)付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)較高的服務(wù)場景,大力推廣和深化數(shù)字人民幣的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金的智能合約管理。通過將資金鎖定在央行信用背書體系內(nèi),并設(shè)定按服務(wù)進(jìn)度分期釋放、未消費(fèi)一鍵退款等智能規(guī)則,從技術(shù)層面根除商家挪用資金乃至卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),還應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),提升公眾對(duì)預(yù)付風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用和借貸成本的認(rèn)知,從而系統(tǒng)性構(gòu)建金融服務(wù)安全網(wǎng)。
最后,強(qiáng)化政策激勵(lì)與監(jiān)管保障,引導(dǎo)金融資源向服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域傾斜。可以研究實(shí)施差異化的監(jiān)管政策,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸投放,從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重計(jì)算、不良貸款容忍度等方面給予適度優(yōu)惠,以提升業(yè)務(wù)積極性。為夯實(shí)金融服務(wù)的信用基礎(chǔ),還需打破數(shù)據(jù)壁壘,整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、社保等多維信息,構(gòu)建統(tǒng)一的服務(wù)消費(fèi)信用信息平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上為服務(wù)業(yè)企業(yè)及廣大從業(yè)者建立精準(zhǔn)的信用檔案,為金融機(jī)構(gòu)的授信決策提供可靠依據(jù),有效緩解因輕資產(chǎn)、無抵押物帶來的融資障礙,確保信用良好者獲得便捷融資。